改革与问题相生相伴。

全球金融危机爆发后，“大而不能倒”问题一时间成为全球热议话题。环顾国内，当前金融改革正不断深化，商业银行的市场化退出机制建设已经不可避免。

“完善金融监管，需要有市场化的退出机制，因为这次危机中（一些机构）太大不能倒，（倘若）具体到中国（就）变成什么都不能倒。”中国社科院副院长李扬昨日在“2013第一财经年会金融峰会”（下称“一财年会”）上称，“市场化的金融体系（若）不能够建立，中国市场经济就很难定型。”

近年来，有迹可循的银行业金融机构退出案例，是在2012年7月份河北省肃宁县尚村农信社首次被批准破产，尚属全国首例。

伴随利率市场化的推进，中国的银行业如何应对，成为监管与银行管理层需要进一步面对的问题。

进一步研究退出规则

近日，银监会与银行高管召开的2013年沟通会上，银监会再次提出了完善银行业市场化退出机制。在该会议上达成的共识中，提出要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则。

会议一致认为，当前银行业所处的市场环境正在发生深刻变化，风险形势日趋复杂。不仅单家机构面临的各类风险的表现形式更加复杂多样，管控难度更大，而且风险关联度上升，传递渠道多样化，对银行业的全面风险管理能力提出了更高的要求。

银监会也与银行高管针对银行业市场化退出机制等政策进行讨论，并提出要进一步研究金融机构经营失败时的退出规则，包括风险补偿和分担机制，加强对存款人的保护。

“建立存款保险制度看起来是呼之欲出了，因为没有存款保险制度，监管就很难有效，特别在最后的时候也很难有效实施。”李扬表示，完善市场化退出机制，包括存款人保护、市场边界等都应该在监管的文件中有所体现。

同日，人民银行副行长潘功胜在一财年会上称：“希望中国存款保险制度的安排能够在不久的将来付诸实施，推动金融机构破产清算建设，形成金融机构有序的市场化退出机制，加强对存款人的保护，防止道德风险。”

银行转型应对利率市场化

银监会表示，银行业金融机构要积极适应利率市场化改革，应对利率风险、业务转型风险和流动性风险。而商业银行的转型，已经不再是一句口号。

“随着利率市场化改革的深入推进，我国银行业长期以来依靠做大规模、吃利差的发展模式越来越难以为继，银行还需要更多精力投入到中间业务发展中去，贴近市场需求，改进产品设计，规范销售行为，积极为客户提供高附加价值的综合全面服务。”银监会创新监管部主任王岩岫在一财年会上表示。

据王岩岫介绍，新一轮信贷资产证券化扩大试点的规模在4000亿元左右，对银行盘活存量有重要的意义。目前，大中型银行，还有农村金融机构都在积极参与，同时小微、个人消费信贷等新型的技术资产可以加入资产证券化，包括汽车金融、消费性金融产品。

此外，银监会还指出，推进政策性银行的改革，要求政策性银行应提高经营透明度，完善公司治理，进一步划清政策性业务与商业业务边界，研究政策性银行资本补充渠道，提高可持续发展能力。

普惠金融发展被关注

另一方面，十八届三中全会首次正式提出发展普惠金融，如何发展普惠金融成为金融机构以及监管层关注的话题。

“很多机构、很多人已经得到了很好的金融服务，甚至是过度的金融服务，但是还有一批人、广大的小企业、广大的草根阶层，甚至是一些弱势群体得不到金融服务，这就违背了金融的本性。”李扬在一财年会上还提出下一步改革的“五缺”中，普惠金融就是其中一缺。

银监会提出普惠金融发展时表示，健全完善“六项机制”和小微企业金融服务机构体系和专业化服务运营机制，鼓励发展社区银行服务；加大对农村金融服务机构经营发展支持，进一步深化消费金融公司试点工作。

李扬表示，普惠金融有更大量的工作要做。例如，支持服务地方的小型金融机构发展，发展小额信贷、民间借贷、互联网金融，完善金融生态，提供优良服务等，都是发展普惠金融需要做的工作。